21世纪经济报谈记者 家俊辉 叶麦穗  广州报谈 

　　在央行就存量房贷利率下调的问题主动表态后，市集坚忍翘首以盼，只待某地或某银行打响“第一枪”。

　　日前，有媒体报谈称，兴业银行广州分行针对存量房贷客户赐与1年期的利率优惠券。此事迅发激发烧议。 

　　意在轻佻提前还贷？ 

　　7月26日，兴业银行广州分行相干认真东谈主向21世纪经济报谈记者示意，存量房贷披发利率优惠券的优惠设施仅在其下辖若干支行翻新试点，并莫得多数试验。而笔据记者了解，上述设施也仅仅针对该行提前还款的存量客户，且同期是VIP宽待客户。

　　对此，招联首席究诘员董希淼向记者分析称，披发房贷利率优惠券主如果一种营销本领，银行大概但愿通过这种方法减少提前还贷、“转贷”的数目。“当今互联网银行、滥用金融公司披发贷款，也会推出一些减息券、优惠券，作念法有些近似。”

　　广东住房计谋究诘中心首席究诘员李宇嘉也指出，在面前所在环境下，房贷关于银行而言仍是优质财富，是以势必会有银行站出来裁减LPR的加点水平，以争夺客户。“他们所摄取的方法，既包括以低利率争取新客户办理按揭，也包括以低利率勾引其他银行客户来办理‘转按揭’，以置换旧的贷款。”

　　董希淼进一步示意，向存量客户披发利率优惠券，当作一种能够松开存量客户房贷利息开销、部分裁减存量房贷利率的作念法是不错尝试的，应维持更多银行进行探索，推出其他新的本领。不外，他也强调，这不会成为一个主流，也不会是裁减存量房贷利率的瑕疵方法。“披发利率优惠券会濒临几个问题，比如优惠券的披发对象、披发条目是什么、利率能降几许。如果不向系数客户披发，可能其他客户会故想法，银行要贬责好相干问题”。

　　上述认真东谈主也向记者示意，异日存量房贷的优惠是否会不息以及普及，由于暂时还莫得救济的指导文献和具体细目，可能仍需要恭候音讯的进一步明确。兴业银行客服在回话记者问询时也示意，广州分行针对部分个东谈主住房按揭客户的相干优惠咫尺为小范围试点，后续将笔据试点情况及客户响应实时调养计谋，并将密切蔼然表里部计谋文献。

　　需要指出的是，记者通过电话问询，并空洞多方音讯，咫尺广州其他主流贸易银行并未有就调降存量房贷利率摄取设施，但有部分银行已针对客户需求开展市集调研。比如邮储银行广东省分行露馅，咫尺上司行一经开展市集调研。 

　　存量房贷利率下调可期？ 

　　事实上，自昨年底以来，市集上便多有命令下调存量房贷利率的声息。

　　时刻回溯到2021年下半年，为了真贵房地产市集的健康发展，真贵住房滥用者的正当职权，金融监管部门有序调养楼市金融监管计谋，寰球房贷利率干预调降期。特殊是2022年开动，受多重超预期身分影响，经济下行压力加大，在稳增长的要求下，央行屡次下调LPR报价并裁减房贷利率下限，这径直推动寰球各地房贷利率大幅度调降，随之而来的是存量房贷与新增房贷利率差不休拉大。

　　笔据诸葛数据究诘中心监测数据夸耀，重心15城面前新增首套房贷利率均降至5%以下水平，最低降至3.7%，而存量首套房贷利率基本齐在5%以上，有的城市以致栽植6%，新旧利率差浩繁栽植100BP，最高的达到230BP。

　　在此配景下，存量房贷客户掀翻一波席卷寰球的提前还贷潮，让本就盈利承压的贸易银行“压力山大”。基于此，业内东谈主士时时命令，贸易银行应该下调存量房贷利率。国度金融与发展实验室副主任曾刚在接纳21世纪经济报谈记者采访时示意，允洽调低存量按揭贷款利率，使之与其他贷款（如所在贷、滥用贷）以及金融市集平均投资报酬率的差距保捏在合理范围，可能是当下提前还贷潮比拟好的轻佻方法。

　　日前，央行货币计谋司司长邹澜在发布会上明确示意，按照市集化、法治化原则，央行维持和荧惑贸易银行与借款东谈主自主协商变更条约商定，或者是新披发贷款置换正本的存量贷款。这让市集看到了存量房贷利率下调的但愿。

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　　不外，到咫尺甩掉，尚未有银行推出落地有筹谋。中信证券在其研报中示意，下调存量房贷利率天然有助于裁减住户部门欠债压力、刺激滥用，但也濒临银行息差压力制约和计谋想象落地的挑战。存量按揭贷款利率存鄙人调的可能性，但瞻望更多由贸易银行自主决策，如果存量按揭利率有所调养，有筹谋想象上会愈加天真精确，不摈弃央行等部门摄取一定的激励设施，对冲贸易银行利息收入减少的负面影响。

　　笔据民生证券分析师谭逸鸣测算，面前存量房贷范围已高达38.8万亿元，对银行净息差和利润的影响彰着，假定存量房贷利率下调100bp，当存量置换比例阔别为10%、30%、50%时，于银行而言阔别对应388、1146、1940亿元的利润失掉，阔别占2022年贸易银行净利润2.3万亿的1.69%、4.98%、8.43%，对贸易银行所在效益的影响并不算小。

　　谭逸鸣以为，贸易银行豪恣推动存量房贷利率调降的能源也并不及，这便决定了鼓吹过程也并不会“一帆风顺”。 由此往后看，存量房贷利率调降的有序鼓吹，仍需央行进一步携带，关节或在于为贸易银行提供货币维持或激励，可能的增量计谋包括设立相干结构性货币计谋器用、入款利率下调、定向降准。

　　董希淼则以为，降存量房贷利率对银行特殊是大行而言是当下恶运但永久成心的选用。他提出，各家银行总行出台具体有筹谋，明确“径直降”“转折降”的条目、范例、过程。具备条目的地方，还可加大维持借款东谈主将贸易性房贷颐养为公积金贷款，以进一步裁减存量房贷利率。

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　　（作家：家俊辉，叶麦穗 裁剪：曾芳）

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